Вклады в банке втб под проценты в 2014 году

Банк ВТБ запустил новый вклад для населения под высокий процент

Банк ВТБ на осень 2018 года ввел новый вклад для физических лиц «Максимум» под выгодные проценты. Открыть его можно только до 31 декабря.

Депозит «Максимум» привлекается на срок 380 дней. Минимальная сумма вклада составляет 30 тысяч рублей.

Пополнение и расходные операции с сохранением процентной ставки не предусмотрены. А вот ежемесячную капитализацию процентов условия продукта подразумевают.

Процентная ставка депозита сравнительно высокая и различается в зависимости от варианта открытия вклада: онлайн или в отделении.

При открытии в отделении доходность депозита «Максимум» составит:

6,25% (6,44% с капитализацией) годовых в рублях.

При оформлении онлайн:

6,49% (6,70% с капитализацией) годовых в рублях.

Автоматическая пролонгация договора возможна не более одного раза. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке вклада до востребования.

Открыть сезонный промо-вклад «Максимум» можно до 31 декабря в любом розничном отделении ВТБ на территории России, а также через Интернет.

Сравните доходность депозитов ВТБ с самыми выгодным предложениями других банков Москвы → и Санкт-Петербурга →

«Мы видим высокий спрос на наши сберегательные продукты со стороны клиентов. Это говорит о том, что вклады остаются одним из самых надежных финансовых инструментов для населения», — прокомментировал старший вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов Андрей Осипов.

Банк ВТБ — универсальный коммерческий банк c государственным участием. Напомним, мае 2016 года произошло завершение процесса интеграции в ВТБ Банка Москвы.

В январе 2018 года состоялось присоединение к организации и банка ВТБ 24. Сегодня это единый банк, более 60% которого принадлежит государству.

Все вклады ВТБ застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Что предложит вкладчикам ВТБ24

Банк ВТБ24, наряду с Банком Москвы, Банком Русским Стандартом и Альфа-Банком, входит в десятку банков с наибольшим объемом депозитов физических лиц. По совокупному объему вкладов ВТБ 24 уступает лишь Сбербанку (по данным на конец 2013 года). Стоит отметить, что банк выгодно выделяется на фоне своих конкурентов широкой линейкой депозитных продуктов.

В этой статье мы расскажем о том:

— как менялись процентные ставки по вкладам ВТБ 24 на протяжении 2013 года;

— чего ждать от ВТБ24 в следующем году;

— какие вклады физических лиц наверняка «перейдут» в 2014 и почему.

Как «вели себя» процентные ставки в 2013 году?

ВТБ 24 – один из немногих банков, который весной 2013 года повысил процентные ставки практически по всем своим рублевым вкладам. Такое повышение составило, в среднем, 0,9% (при условии, что начисленные проценты не снимались вкладчиком). Однако уже осенью того же года ВТБ24 сделал пару «шагов назад», опустив процентную ставку по многим депозитам сразу на несколько пунктов.

Отсюда следует простой и очевидный вывод – на 2014 год проценты по вкладам ВТБ 24 повышаться не будут. Особенно, учитывая общую тенденцию к снижению процентных ставок на российском рынке.

Вклады, которые наверняка перейдут в 2014 год.

Вклад «Оптимальный выбор»

Вклад «Оптимальный выбор» можно открыть на 18 месяцев на сумму от 30 000 рублей. При этом первые полгода размер годовой процентной ставки составляет 9%, а потом снижается до 5% годовых (независимо от суммы вклада).

При предъявлении пенсионного удостоверения к базовому проценту добавляется бонус – 0,25% годовых.

Вкладчик имеет право выбрать периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока) и способ их выплаты (перечисление на счет карты или капитализация).

Достаточно «высокий порог входа»; оформление вклада исключительно в национальной валюте; потеря всех начисленных процентов при досрочном расторжении договора ранее 181 дня со дня открытия вклада.

«Оптимальный выбор» — один из самых «удобных» вкладов ВТБ24. По нему предлагается максимальный доход в течение первого полугода, его можно пополнять на сумму от 1000 рублей и частично «обналичивать» до размера неснижаемого остатка. Такой вот вклад «три в одном» получается.

Вклад «Максимум» с максимальным доходом

Вклад можно открыть на срок от трех месяцев до трех лет на сумму от 250 000 рублей.

С 31 октября 2013 года размер максимальной годовой процентной ставки по вкладу составляет 7,25% годовых. Для сравнения: до момента осеннего снижения процентных ставок доход по вкладу «Максимум» достигал 8,75% годовых.

Минусы вклада: не предусмотрено ни пополнение, ни частичное снятие; очень высокий «порог входа» (250 000 рублей – практически нереальная сумма для среднестатистического вкладчика-россиянина); оформление возможно исключительно в российских рублях.

В линейке любого банка должен присутствовать депозитный продукт с максимальной процентной ставкой и жесткими ограничениями по пополнению и частичному снятию.

Скорее всего, ВТБ 24 оставит этот вклад в своей линейке, лишь немного подкорректировав условия его оформления и обслуживания. Например, снизит размер первоначального взноса или повысит на пару десятых процента ставку для отдельных категорий клиентов.

Вклад «Свобода выбора» для накопления средств и получения регулярного дохода

Вклад «Свободный выбор» – один из самых гибких вкладов ВТБ24. Размещая средства на таком депозите, вкладчик может самостоятельно выбрать практически все основные условия вклада: срок (от 1 месяца до 5 лет с точностью до одного дня), валюту (рубль, доллар США или евро); вариант пополнения; способ начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока); способ выплаты процентов (снятие или капитализация).

Размер первого взноса составляет 15 000 рублей либо 3000 долларов/евро. Пополнить такой вклад можно в любой момент на сумму от 1000 рублей либо 100 долларов/евро. Как только сумма на счету «дорастает» до следующего диапазона, процентная ставка автоматически меняется в большую сторону.

Частичное снятие возможно в пределах капитализированных процентов (то есть, фактически, запрещено).

Размер годовой процентной ставки зависит от валюты вклада, его суммы и срока. Без учета капитализации процентов заработать на вкладе «Свобода выбора» можно до 6,8%, до 1,95% либо до 1,3% годовых (в зависимости от валюты).

Стоит отметить, что такие низкие ставки были введены банком лишь 31 октября 2013 года. До этого момента максимум по вкладу «Свобода выбора» составлял 7,45%, 3,1% и 2,9% соответственно. К слову, в 2014 году ожидается дальнейшее плавное снижение ставок именно по этому вкладу.

Вкладчики-пенсионеры пока что получают бонус к базовой процентной ставке в размере 0,25% годовых.

Низкая процентная ставка (особенно, по валютным депозитам); запрет на частичное снятие средств; высокий порог входа по вкладам в иностранной валюте (от 3000 долларов/евро).

Потому что это один из самых популярных вкладов ВТБ 24, позволяющий накопить определенную сумму денег к конкретной дате в одной из трех валют.

Вклад «Активный» — универсальная копилка со свободным доступом к средствам на счету

Открыть такой вклад можно на срок от 6 месяцев до 3 лет в одной из трех валют на сумму от 15 000 рублей или 3000 долларов/евро. Вклад разрешено пополнять на любую сумму от 10 000 рублей либо 500 долларов/евро. Частичное снятие возможно до суммы неснижаемого остатка.

Максимальный размер годовой процентной ставки по вкладу «Активный» составляет 6,3% (в рублях), 1,75% (в долларах США) и 1,1% (в евро). Для сравнения, до 31 октября 2013 года «потолок» по вкладу «Активный» выглядел так: 7,1%, 3,5% и 3,55% соответственно.

— более чем скромный размер годовой процентной ставки (особенно по вкладам в валюте);

— высокий порог входа и пополнения (опять-таки по вкладам в долларах США или евро).

Такие максимально «гибкие» депозиты всегда будут востребованы у населения. Ведь именно они предоставляют вкладчику максимальную свободу выбора. В любой момент тот может пополнить вклад либо снять с него часть средств без потери процентов. Несмотря на низкую процентную ставку и ограничения по сумме, вклад «Активный» наверняка останется в линейке банка ВТБ24 и в 2014 году.

Дистанционные вклады ВТБ24

Дистанционно в ВТБ 24 можно открыть сразу четыре вклада, которые различаются между собой условиями оформления и обслуживания, а также размером процентной ставки. Отметим, что каждый из них можно открыть в одной из трех валют.

Вклад «Целевой –Телебанк» интересен минимальной суммой пополнения (от 1 рубля, 1доллара США или 1 евро) и возможностью закрыть вклад без потери процентов. Заработать на таком вкладе можно до 7,2%, 1,95% либо 1,3% годовых (в зависимости от валюты). Проценты выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Вклад «Телебанк – Комфортный» предусматривает частичное снятие средств со счета до размера неснижаемого остатка, а также пополнение вклада на сумму от 1 рубля, 1 доллара США или 1 евро. Максимальный размер процентной ставки по такому вкладу составляет 6,85%, 1,95% и 1,3% (в зависимости от валюты вклада). Как и в предыдущем варианте, проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно.

Вклад «Доходный – Телебанк» предлагает вкладчикам максимальную доходность: до 7,5%, 2,25% или 1,6% (в зависимости от валюты вклада). При этом ни пополнение, ни частичное снятие средств со счета условиями вклада не предусмотрены. Начисленные проценты выплачиваются вкладчику только в конце срока его действия.

Вклад «Доходный – Банкомат» можно открыть не только через Интернет, но и в любом банкомате ВТБ24.

Кроме того, именно «Доходный – Банкомат» отличается самым низким порогом входа: от 5000 рублей либо 200 долларов/евро. Этот вклад нельзя ни пополнять, ни «частично» обналичивать. Предложенный ВТБ 24 доход по рублевым вкладам максимален (до 7,75% годовых). В валюте же на вкладе «Доходный – Банкомат» вкладчик может заработать до 1,95% (в долларах США) либо до 1,3% (в евро).

Учитывая, что дистанционные вклады выгодны вкладчикам и удобны банку, в 2014 году ВТБ24 вряд ли исключит их из своей депозитной линейки. Вполне вероятно, один или два вклада будут заменены другими продуктами. Либо же чуть поменяются условия по уже существующим депозитам.

Кроме того, наверняка в 2014 году останется и вклад, рассчитанный на участников зарплатных проектов банка «ВТБ24 – Специальный». Таким вкладчикам предлагается повышенная процентная ставка (до 7% годовых) и льготные условия досрочного расторжения договора.

Вывод

В 2014 году ВТБ 24 вряд ли предложит своим вкладчикам высокие процентные ставки. Вероятнее всего, в начале года стоит ожидать даже небольшого снижения доходности по отдельным продуктам.

Почти наверняка банк попытается компенсировать уменьшение ставок по вкладам парой-тройкой выгодных предложений (сезонные депозиты либо продукты, рассчитанные на конкретную категорию вкладчиков).

Проценты по вкладам от ВТБ24

Банк ВТБ 24 является одним из крупнейших банков страны и занимает второе место по привлечению средств физических лиц. Сегодня в статье рассмотрим: причины увеличения депозитного портфеля; динамику процентных ставок по вкладам на 2014 год; причины снижения процентных ставок; депозитные программы, предлагаемые ВТБ24 на 2014 год.

По данным Центрального Банка России объем депозитных вкладов населения продолжает расти. Высокие темпы роста депозитов позволяют банкам не стимулировать активность населения и поддерживать минимальный уровень процентных ставок. По прогнозам на 2014 год, проценты по вкладам будут продолжать снижаться.

Изменение процентных ставок

Максимальная ставка по депозитам достигла минимума двухлетней давности, однако, по мнению аналитиков, прирост депозитного портфеля в 2013 году составит 20%-22%. На увеличение объема вкладов влияет резкий отток депозитов из-за рубежа. Кризис на Кипре привел к тому, что накопленные на кипрских счетах средства возвращаются в Россию.

На ситуацию влияет и принятый закон, запрещающий госслужащим иметь зарубежные счета. Руководство ВТБ24 отмечает, что за первое полугодие 2013 года вклады физических лиц увеличились на 163,6 млрд. рублей. Этот показатель выше, чем за весь 2012 год. И связано это с переводом средств из-за границы.

К основным причинам снижения процентных ставок относится и усиление участия Центрального Банка РФ в регулировании уровня максимальной ставки. ЦБ начал давать письменные предписания, обязательные для исполнения, в которых дает рекомендации по максимальному уровню процентной ставки.

Ожидается, что в 2014 году будет принят законопроект об увеличении страховой суммы по вкладам до 1 000 000 рублей, что должно повысить уровень доверия вкладчиков по отношению к банкам и увеличить среднюю сумму вклада. Однако, при этом увеличится сумма отчислений в фонд страхования, которые вносит банк, и это может сказаться на размере процентных ставок.

ВТБ 24 занимает лидирующие позиции на депозитном рынке России и входит в ТОП-10 банков, устанавливающих уровень процентных ставок.

Обзор депозитных программ ВТБ24

Вклады, оформляемые в офисе

«Оптимальный выбор»

Минимальный первоначальный взнос – 30 000 рублей. Проценты выплачиваются ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, по желанию клиента, и могут капитализироваться или выплачиваться на счет карты или текущий счет.

Предусмотрены дополнительные взносы на счет в минимальном размере 1000 рублей. Снимать можно только капитализированные проценты. Размер процентной ставки зависит от срока депозита: чем выше срок, тем ниже ставка. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, 181-545 дней – 5% годовых.

При досрочном расторжении договора в срок до 181 дня действует ставка «До востребования», при нахождении средств в банке более 181 дня, выплачивается 0,6 ставки, действующей по вкладу. Возможна автоматическая пролонгация договора.

Для пенсионеров действуют специальные условия размещения депозита: к действующей ставке прибавляется 0,25%.

«Максимум»

Вклад с индивидуальным сроком от 3 до 36 месяцев. Минимальный первоначальный взнос – 250 000 рублей. Проценты выплачиваются в конце срока, дополнительные взносы и снятие части средств со счета не предусмотрено. Автоматически депозит не может быть продлен. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке «До востребования».

Размер процентной ставки составляет 5,6%-7,25% годовых и зависит от срока и суммы депозита.

«Свобода выбора»

Вклад с индивидуальным сроком от 31 дня до 1830 дней. Минимальный первоначальный взнос – 15 000 рублей, 3000 долларов и евро. Клиент самостоятельно выбирает периодичность и способ получения процентов. Проценты выплачиваются ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, а также могут капитализироваться (что увеличивает прибыль). Можно вносить дополнительные взносы в размере от 1000 рублей, 100 долларов США или евро.

По мере пополнения вклада процентная ставка возрастает. Снимать можно только капитализированные проценты. При досрочном расторжении договора при фактическом нахождении средств на вкладе менее 181 дня, проценты выплачиваются по ставке «До востребования», при сроке более 181 дня начисляется 0,6 ставки, действующей по депозиту. Возможно автоматическое продление (пролонгация) договора.

Размер процентной ставки зависит от срока и суммы вклада. Процентная ставка в рублях РФ составляет 3,4%-6,8% годовых, в долларах США – 0,55%-1,95% годовых, в евро – 0,6%-1,3% годовых без учета капитализации процентов.

«Активный»

Минимальная сумма первоначального взноса – 15 000 рублей, 3000 долларов, 3000 евро. Процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка: чем выше остаток на счету, тем выше доходность депозита. Проценты начисляются ежемесячно и могут капитализироваться по желанию клиента. Допускаются дополнительные взносы в размере от 10 000 рублей, 500 долларов США и евро. Предусмотрена автоматическая пролонгация договора.

Можно снимать часть средств до размера неснижаемого остатка, который определяет вкладчик при заключении договора. Возможно изменение размера неснижаемого остатка в сторону снижения. Для этого необходимо заключить дополнительное соглашение.

При досрочном расторжении договора при фактическом нахождении средств на счету сроком до 181 дня, проценты выплачиваются по ставке «До востребования», более 181 дня – 0,6 ставки, установленной по вкладу.

Размер процентной ставки зависит от уровня неснижаемого остатка и срока депозита. Процентная ставка в рублях РФ составляет 3,5%-6,3% годовых, в долларах США – 0,7%-1,75% годовых, в евро – 0,5%-1,1% годовых без учета капитализации.

Дистанционные вклады

Банк предлагает своим вкладчикам возможность оформить депозит без посещения офиса. Клиенты могут воспользоваться такими программами:

«Целевой – Телебанк»

Срок вклада – от 6 месяцев до 3 лет, минимальный первоначальный взнос – 10 000 рублей, 500 долларов США и евро. По мере пополнения депозита процентная ставка возрастает. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика могут капитализироваться, что увеличивает доходность вклада.

Можно вносить дополнительные взносы в размере от 1 рубля, 1 доллара США и евро. Расходные операции не предусмотрены. При досрочном расторжении договора, выплаченные проценты возврату не подлежат. Возможна автоматическая пролонгация договора.

Размер процентной ставки зависит от минимального первоначального взноса и срока депозита. Ставка в рублях РФ составляет 5,9%-7,05% годовых, в долларах США – 0,8%-1,95% годовых, в евро – 0,7%-1,3% годовых без учета капитализации процентов.

«Комфортный – Телебанк»

Минимальный первоначальный взнос – 50 000 рублей, 3000 долларов США и евро. Срок вклада – от 6 месяцев до 3 лет. Проценты капитализируются или выплачиваются клиенту. Предусмотрены дополнительные взносы в сумме от 1 рубля, 1 доллара и евро, а также расходные операции в рамках неснижаемого остатка.

При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке «До востребования». Возможна автоматическая пролонгация договора.

Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока депозита. Ставка в рублях составляет 5,5%-6,85% годовых, в долларах – 0,8%-1,95% годовых, в евро – 0,7%-1,3% годовых без учета капитализации.

«Доходный – Телебанк»

Вклад с индивидуальным сроком от 1 месяца до 5 лет. Минимальный первоначальный взнос – 10 000 рублей, 500 долларов и евро. Проценты выплачиваются в конце срока. Дополнительные взносы и расходные операции не предусмотрены. При досрочном расторжении договора действует ставка «До востребования». Возможна автоматическая пролонгация депозита.

Размер процентной ставки зависит от минимальной суммы вклада и срока. Ставка в рублях составляет 5,35%-7,5% годовых, в долларах – 0,5%-2,25% годовых, в евро – 0,4%-1,6% годовых.

«Доходный – Банкомат»

Для оформления вклада через банкомат нужна только банковская карта ВТБ 24. Срок депозита – от 3 месяцев до 13 месяцев. Минимальный первоначальный взнос – 5000 рублей, 200 долларов США и евро. Процентная ставка зависит от срока депозита и составляет 5,65%-7,75% годовых.

Проценты выплачиваются в конце срока. Расходные операции, дополнительные взносы и автоматическое продление договора не предусмотрены.

Резюме

Банк предлагает широкий выбор вкладов, оформляемых в офисе и дистанционно. Кроме основных программ представлены вклады для держателей зарплатных карт и для клиентов, получающих ипотечный кредит в ВТБ 24. Депозиты банка позволяют самостоятельно выбирать срок, способ и периодичность выплаты процентов.

В 2014 году банк планирует наращивать депозитный портфель за счет увеличения средней суммы вкладов, однако снижение процентных ставок продолжится.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

Депозиты банка ВТБ-24 в 2013 году — проценты по вкладам, сравнение ставок, особенности вкладов

Банк ВТБ 24 является одним из крупнейших российских банков, это розничный банк, входящий в группу ВТБ, подконтрольную государству в лице Правительства РФ (также как и Сбербанк). ВТБ имеет высокие оценки у международных рейтинговых агентств (кредитный рейтинг BBB у Standard & Poor’s и Fitch). В общем, надёжный банк с государственным участием.

Линейка депозитов банка ВТБ-24 с недавних пор разделилась на 2 группы — те, что можно оформить только придя в офис и открываемые через систему Телебанк (онлайн-банкинг), которая предварительно должна быть подключена у клиента.

Для удобства сравнения депозитов сначала составим сравнительную таблицу вкладов по ключевым параметрам, затем рассмотрим особенности каждого из них, а в конце приведём процентные ставки по вкладам. Таким нехитрым способом вы можете подобрать наиболее подходящий для вас депозит.

Сводная таблица депозитов (по состоянию на январь 2013 года)

Особенности вкладов

Растущий доход — процентная ставка увеличивается с течением времени (каждый год) и по мере накопления суммы. Если сумма вклада перешагнула новый диапазон, то на сумму начинают начисляться более высокий процент из следующего диапазона.

Комфортный — на этом депозите предусмотрена возможность снятия денег до суммы неснижаемого остатка. Процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка: чем больше остаток, тем выше доходность.

Свобода выбора — примечателен тем, что вкладчик может выбирать любой срок вклада (от 31 до 1830 дней, с точностью до дня), можно делать дополнительные взносы (минимум 1000р.), процентная ставка меняется в зависимости от суммы вклада и сколько в него довнесли (например при сумме на вкладе 15000р. сроком на 180 дней ставка будет 4,95%, а при повышении суммы на вкладе до следующей отметки в 350000р. путём внесения дополнительных взносов ставка вырастет до 5,2%).

Активный — предусматривает расходные операции: как пополнение, так и снятие средств до неснижаемого остатка. Похож на вклад «Комфортный», который с некоторых пор можно открыть теперь только через Телебанк, но более лоялен по первоначальному взносу (15000р. против 50000р. в «Комфортном»).

Целевой — по мере накопления суммы вклада доходность увеличивается при переходе от одного диапазона к другому. Возможность пролонгации (продления) договора неограниченное число раз.

Доходный — максимальная процентная ставка по сравнению с другими депозитами, но нет возможности довнесения средств. Индивидуальный срок вклада, который определяет сам вкладчик.

Индекс — депозит ВТБ 24, ставка по которому является плавающей и зависит от индикаторов финансового рынка (по вкладам в рублях — от ставки рефинансирования ЦБ РФ, по вкладам в USD и EUR — от ставки LIBOR).

Вклад в ипотеку — придуман для тех, кто хочет взять ипотеку в ВТБ-24, а пока потенциальный заёмщик подбирает квартиру, пока рассматривается заявка, банк предлагает на это время вложить первоначальный взнос на короткое время (2 месяца) и «прокрутить» его за процент (от 3% до 3,55% в зависимости от суммы).

Поддержка — депозит ВТБ 24 для пенсионеров.

Сравнительная таблица вкладов

Внимание! Приведённая ниже информация соответствует данным на 2009—2010 год и в настоящее время приём данных вкладов прекращён

Открытие вкладов «Целевой», «Доходный», «Поддержка» прекращено 4 апреля 2010 года

Лучшие вклады в банках в 2018 году: условия и процентные ставки

Банковский вклад — выгодный способ сохранения и преумножения денег.

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в пару кликов — с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

Возможность совершать операции по открытию или закрытию вклада через интернет-банк или мобильное приложение позволяет клиентам выгодно размещать свои средства не выходя из дома.

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Текущий счет «Клик» — это возможность получать доход до 5% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Вклад «Первоклассный» отличается возможностью сохранения начисленных процентов при досрочном истребовании вклада по истечении половины его срока.

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» можно получить повышенную процентную ставку и сэкономить время.

Вопрос сохранения и приумножения денежных средств актуален всегда. Один из наиболее разумных и безопасных вариантов — открытие банковского вклада. Какой банк и депозит выбрать для максимально выгодного вложения средств в 2018 году? Какие критерии, помимо процентной ставки, являются важными?

Предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках.

Какой вклад лучше открыть?

Для начала попробуем провести маленький ликбез, чтобы разобраться, от чего же зависит уровень процентных ставок в банках. Сразу отметим, что на величину доходности по вкладам влияет сразу несколько взаимосвязанных факторов:

  • Уровень инфляции.
  • Темпы роста вкладов населения.
  • Конкуренция между банками за вкладчиков.
  • Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис. 1).
  • Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций).
  • Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 г. действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 руб. до 1 400 000 руб.).

Справка

Ключевая ставка — это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, то есть величина процента, под который Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 26 марта 2018 года ставка равняется 7,25%. На заседании Совета директоров Банка России, состоявшимся 27 апреля 2018 года, значение ключевой ставки было оставлено в силе. Напомним: еще только 12 февраля 2018 года она была снижена до 7,5%.

Некоторую путаницу вносит понятие «ставка рефинансирования», которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций, но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 г., она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 г. приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. 1. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ с 1 января 2016 года [1] .

На сегодняшний день Банк России формирует «большую десятку» по показателям надежности (величине собственных средств (капитала) из следующих банков [2] :

  1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
  2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»;
  3. «Газпромбанк» (ПАО «Банк ГПБ»;
  4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
  5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
  6. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
  7. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
  8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
  9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
  10. ВБРР (АО «Всероссийский банк развития регионов»).

Справка

В третьей декаде апреля 2018 года по результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам равнялась 6,39% [3] . Индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что еще полезно знать о средней максимальной ставке?

Центробанк РФ с октября 2012 г. категорически не рекомендовал всем частным банкам превышать установленный в ходе мониторинга показатель более чем на 2 процентных пункта (процента), с 22 декабря 2014 г. — на 3,5%, с 1 июля 2015 г. разрешил любое повышение в обмен на увеличение взносов (отчислений) кредитных организаций в Фонд страхования вкладов (ФСВ).

Плата банков за повышенный риск установлена такая:

  • если величина процентной ставки по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке — 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам [4] ;
  • если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке — 0,225% [5] ;
  • если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку — 0,75%. [6]

Какой вывод из этой информации должны сделать обычные вкладчики? Если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой вклад несет в себе дополнительные риски, поэтому частный банк и платит взносы в АСВ по повышенной ставке.

Для простоты понимания приведем пример:

  • Текущая средняя максимальная ставка по депозитам — 6,39%.
  • Максимальное рекомендованное превышение уровня ставки — 3,5%.
  • Максимально приемлемая (с предельным уровнем риска) ставка по вкладу — (6,39% + 3,5%) = 9,89%.

То есть при доходности депозитов свыше 9,9% вы можете иметь дело либо с неустойчивой кредитной организацией, либо ведущей рисковые операции. Справедливости ради отметим, что в настоящий момент «под защитой» Агентства страхования вкладов (АСВ) находятся все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб., поэтому риск в большей степени принимает на себя банковская система, нежели вкладчики. Но мало приятного в мысли о том, что вы можете столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.

Несмотря на то, что по итогам 2017 года инфляция достигла уровня, близкого к 4% [7] , говорить о послаблениях со стороны ЦБ РФ в отношении процентных ставок пока рано. Рынок может оживляться благодаря специальным сезонным продуктам. Несмотря на то, что количество интересных предложений по вкладам не столь велико, все еще есть банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия. Если вы задались целью найти лучший вклад в рублях или в валюте, то данный обзор вам поможет.

Рис. 2. Структура и динамика инфляции в 2012–2017 годах включительно
(по данным Росстата и Банка России).

Рублевый или валютный вклад?

Доходы и потребление подавляющего большинства россиян ориентированы на рубли. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным решением. К тому же, если рубль продолжит ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и такой момент желательно не упустить. Несмотря на то, что россияне традиционно считают валюту более стабильным вариантом сохранения средств, в текущей непредсказуемой ситуации выбирать ее довольно опасно, так как на данный момент курсы евро и доллара крайне высоки и рубль уже успел более-менее стабилизироваться. Если в краткосрочной перспективе произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то валютный вклад потеряет всякий смысл для тех, кто привык тратить деньги в рублях. Как говорят эксперты, те, кто реально заинтересованы в валюте, уже успели диверсифицировать свои средства. Если вы не принадлежите к числу таких людей, то вклад в валюте не должен представлять для вас особого интереса. Как было сказано выше, доходы и траты подавляющего числа россиян ориентированы на рубли, а значит, сохранять нужно именно их.

Срочный вклад или до востребования?

Все вклады можно разделить на срочные и до востребования. Последние позволяют вернуть вложенные средства в любой момент по желанию вкладчика. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, минимальны — не более 1% (прибыль от такого вклада не покроет даже месячную инфляцию). Срочные вклады размещаются на определенный срок, до истечения которого клиент не должен востребовать свои средства, иначе, в большинстве случаев, он лишится своего дохода. Срочный депозит чаще размещается на год, реже — на несколько месяцев. На вклады с самым длительным периодом хранения иногда предоставляются наиболее выгодные ставки, но далеко не всегда. Потому если вы ищете лучший вклад, то смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Пополняемый или непополняемый вклад?

Вклады классифицируются в зависимости от степени контроля вкладчика над вложенными средствами. При открытии непополняемого депозита запрещены какие-либо операции пополнения или снятия — по ним банки предлагают наиболее выгодные условия размещения средств. Пополняемые вклады позволяют доложить деньги на счет во время действия договора, что удобно для планомерного накопления крупной суммы денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, которые позволяют клиенту совершать расходные и приходные операции. Как уже было сказано, лучшие условия предоставляются по непополняемым вкладам.

Лучшие вклады в рублях

На данный момент банки предлагают вклады по средневзвешенной ставке 5,4–6,5% [8] годовых, общая тенденция идет на снижение. Напомним, что в декабре 2014 года Банк России резко увеличил ключевую ставку до 17%, вызвав тем самым повышение ставок по вкладам вплоть до 21–22%. На протяжении всего года показатель уменьшался: уже в июне 2015 г. средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14–15%. Сейчас максимальная доходность находится на уровне 8,5%. Высокий процент по вкладам (8,2%) предлагает банк «Локо-Банк» со сроком на 400 дней, выплата процентов производится в конце действия договора. «Московский Кредитный Банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7% [9] , «Росбанк» — до 6,8%, «ЮниКредит Банк» — до 5,5%, «Промсвязьбанк» — до 5,9%, «Альфа-Банк» — до 6,1%, «Райффайзенбанк» — до 4%, Сбербанк — до 4,15%.

Как мы видим, чем крупнее банк, тем более низкие процентные ставки по вкладам он готов предложить. Лучшие условия по вкладам можно найти в небольших частных банках. Но рекомендуем особое внимание обращать на условия досрочного расторжения договора вклада, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете лишиться большей (если не всей) части процентов по депозиту.

Лучшие вклады в евро

Ситуация с валютными вкладами примерно такая же, как и с рублевыми. Средняя ставка по депозитам в евро составляет порядка 0,2–0,4% [10] . Банки-лидеры высокими ставками по валютным вкладам опять-таки не радуют: средний годовой процент составляет порядка 0,3%. Например, вариант по вкладу в евро можно найти в «ЮниКредит Банке». Он предусматривает размещение на 5 лет от 1500 евро по ставке 0,2% с капитализацией, ежемесячной выплатой процентов и льготным расторжением договора. В банке «Санкт-Петербург» вы можете рассчитывать на ставку 0,01% при открытии депозита сроком на 1 год размером от 500 евро. Выплата процентов производится в конце срока вклада. «Московский Кредитный Банк» предлагает вклад от 100 евро сроком на 1 год со ставкой 0,7%. Такие гиганты, как «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», Сбербанк предлагают ставки в пределах 0,1–0,3%.

Условия региональных банков могут быть более привлекательными, однако многие вкладчики боятся пользоваться их услугами. Во-первых, из-за сомнений в надежности, во-вторых, из-за географического расположения. В свою очередь, крупнейшие российские банки не готовы предоставить привлекательные условия по вкладам. В текущей экономической ситуации, разумеется, уместнее ориентироваться прежде всего на надежность банка. Это послужит и оздоровлению банковской сферы: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка. Однако не стоит однозначно пренебрегать огромным потенциалом регионов. Среди региональных банков есть достаточно солидные, имеющие филиалы во многих городах, уверенно удерживающие свои позиции на рынке. Прежде, чем обращаться в один из крупнейших банков, уточните ситуацию в своем регионе.

Лучшие вклады в долларах

Средняя ставка для долларовых вкладов составляет порядка 0,8–1,5% [11] . Что касается лидеров российского банковского сектора, то здесь предлагаются следующие условия по вкладам. В «ЮниКредит Банке» вы можете разместить долларовый депозит по ставке до 1,75%, с капитализацией и возможностью ежемесячных выплат. Максимальная ставка по вкладам банка «Санкт-Петербург» составляет 1,7%. Открыть вклад с таким процентом может любой вкладчик, если у него имеется 50 000 долларов США. В среднем, самые крупные российские банки готовы предложить годовую ставку в пределах 0,7–1,1%.

Выгодные условия и проценты по вкладам. Подводим итоги

Российский банковский сектор демонстрирует невысокую стабильность процентных ставок. Крупнейшие игроки рынка проводят осторожную процентную политику. Мы обратились за комментарием к представителю «ЮниКредит Банка»:

«Дальнейшее развитие событий крайне неопределенно и будет зависеть от очень многих факторов: динамики курса рубля, цен на нефть, решений ЦБ, инфляционных ожиданий и т. д. Если в экономике не будет каких-либо серьезных изменений, то и на рынке вкладов сохранятся сложившиеся тенденции. Несмотря на ряд проблем в экономике, в настоящее время уже снова начинают набирать популярность долгосрочные вклады: люди предпочитают сохранять средства, нежели тратить. Бум потребления закончился. Поэтому рублевые вклады, особенно в регионах, где жизнь меньше ориентирована на валютные средства, остаются наиболее рациональным решением для сохранения своих денег.

Для тех, кто хочет хранить свои средства без потерь, «ЮниКредит Банк» разработал вклад «Первоклассный». Он является пополняемым, со сроком 1–3 года и с сохранением процентов при досрочном закрытии во второй половине срока. Вклад можно сделать в рублях или долларах. Рублевый вклад «Зарплатный» на 1–5 месяцев предлагается клиентам, имеющим в «ЮниКредит Банке» зарплатный счет. Если вы оформляете через нас договор инвестиционного или накопительного страхования жизни, вам предоставляется возможность открыть вклад «Для жизни» на 2–5 лет, он отличается выгодной ставкой в валюте. Клиенты, которые оформили пакет привилегированных услуг PRIME, могут открыть непополняемый вклад PRIME, не предусматривающий частичного снятия денег, но дающий при этом максимальный доход в рублях. Любой клиент нашего банка может оформить вклад «Клик Депозит» дистанционно на 31–150 дней с пополнением и повышенной ставкой. По всем депозитным продуктам физические лица могут выбрать капитализацию или выплату процентов по вкладу ежемесячно. Заявление на размещение средств можно подать через интернет-банк Enter.UniCredit, в мобильном приложении Mobile.UniCredit или в любом отделении банка (лично или через представителя с доверенностью)».

P.S. Для подбора оптимального для вас вклада на сайте «ЮниКредит Банка» есть специальный калькулятор.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

*информация не является публичной офертой.

Это интересно:

  • Моя домашняя кухня майонез Майонез домашнего приготовления пятница, 31 октября 2014 г. Если вы думаете, что приготовление майонеза в домашних условиях – это что-то сложное и вам не под силу, то могу заверить, что это вовсе не так. Если у вас под рукой […]
  • Увольнение по собственному желанию статья трудового кодекса рф 2014 Увольнение генерального директора по собственному желанию Руководитель организации – генеральный директор имеет право действовать от имени такой организации без доверенности, он несет ответственность за состояние дел, соблюдение […]
  • Право проживания в квартире после развода Как остаться в доме мужа после развода? У нас с мужем двое детей двух и пяти лет. Муж хочет развестись и выгоняет меня с детьми из дома. Дом в собственности мужа, приобретен до брака. У меня своего жилья нет. Имеем ли мы право […]
  • Статья 20 171-фз Федеральный закон от 28 декабря 2017 г. № 433-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции и об ограничении […]
  • Декларация по налогу на усн за 2018 год Налоговая декларация УСН в 2018 году Все индивидуальные предприниматели, применяющие УСН, должны подать декларацию в ФНС за 2017 год в 2018 году. В нашей статье мы рассмотрим, как заполняется налоговая декларация УСН в 2018 […]
  • Самая красивая адвокат Адвокат Юрия Хачатурова рассказал, почему его подзащитный не уезжает в Москву ЕРЕВАН, 1 авг — Sputnik. Генсек ОДКБ Юрий Хачатуров может уехать в Москву для исполнения служебных полномочий и без разрешения суда. Однако он этого […]
  • Аванс за какой период Как выплачивается аванс - новые правила и порядок выплат Как правильно платить аванс в 2018-2019 годах согласно Трудовому кодексу? Понятие «аванс» трудовым законодательством не закреплено. Поскольку работодатель обязан […]
  • Как рассчитать усн 6 для ооо Расчёт налога УСН 6% Надежные бухгалтерские услуги Бухгалтерское обслуживание от проверенных партнеров СКБ Контур. Для тех, кто хочет делегировать бухгалтерию профессионалам. Правильно рассчитать налог на УСН 6% несложно. Важно […]