Ст845 гк рф п3

Если банк ограничивает права

Каждое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может открыть банковский счет. Делается это на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании.

Отношения между банком и юридическим лицом в рамках такого договора имеют гражданско-правовую природу. Поэтому правовое регулирование данных отношений осуществляется на основе норм Гражданского кодекса, если иное не установлено законодательством.

Деньги в обмен на права

Гражданское законодательство относит деньги к имуществу, а точнее, к вещам, определяемым родовыми признаками.

По своей юридической природе договор банковского счета в чем-то сходен с договором займа. Это обусловлено тем, что, внося денежные средства на свой счет, клиент, так же как займодавец по договору займа, лишается права на конкретные денежные знаки. Однако при этом у него остается право предъявить банку требования в отношении конкретной денежной суммы.

Данный факт имеет особое значение для выбора способа исковой защиты прав лица, передавшего денежные средства (по договору займа, банковского счета и т. д.).

Важной особенностью договора банковского счета является то, что клиент банка сохраняет одно из основных правомочий собственника — распоряжаться денежными средствами в сумме эквивалентной той, которую он внес на счет в банке. И это несмотря на то, что фактически он лишается права на денежные средства.

Однако при этом остается право на снятие денежных средств со счета в пределах суммы, эквивалентной той, которая им была внесена на счет.

это важно

Если ваш банк вдруг задерживает денежные средства или, что еще хуже, не выдает их, то следует тщательно оценить положение самого банка. При отрицательных результатах стоит перевести денежные потоки в более устойчивый банк. Закрытие клиентом счета также означает расторжение договора банковского счета. В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

Гарантии обеспечит закон

Неотъемлемое право клиента распоряжаться денежными средствами установлено Гражданским кодексом.

Так, пункт 2 статьи 845 Гражданского кодекса устанавливает право банка использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. И в то же время кодекс указывает на то, что банк не вправе определять и контролировать направления использования клиентских денежных средств.

Запрещено устанавливать и другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Право распоряжаться денежными средствами на счете может быть ограничено только при наложении ареста и приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

При расторжении договора банковского счета закон обязывает банк выдать остаток денежных средств клиенту либо, по его указанию, перечислить на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ).

В свою очередь банк несет ответственность за нарушение права клиента распоряжаться денежными средствами. В этом случае за каждый день просрочки он должен будет уплатить клиенту проценты в размере и порядке, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса (ст. 856 ГК РФ).

Производится такой расчет исходя из действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ.

Если же банк не исполнит обязательств по выдаче денежных средств, клиент вправе обратиться в суд с требованием к банку об их выдаче.

Договор меняет многое

Зачастую условия договора банковского счета могут существенно изменить или даже ограничить права клиента на распоряжение суммой денежных средств, установленные Гражданским кодексом.

Поэтому, выбирая банк, с которым будете сотрудничать, следует обратить особое внимание на условия расчетно-кассового обслуживания (РКО). При этом лучше всего рассматривать несколько кредитных организаций и отказаться от заключения договоров с теми банками, где права клиента ограничиваются значительно.

Внимательно изучите пункты договора по РКО в части распоряжения денежными средствами на счете при возникновении различных форс-мажорных обстоятельств. Проследите, чтобы в нем был указан их исчерпывающий перечень (издание актов законодательства, народные волнения, природные катаклизмы и др.).

Для клиента наилучшим является тот договор, в котором установлены более высокие гарантии обеспечения прав клиента, чем это предусматривает закон. Например, ускоренная процедура выдачи денежных средств со счета, повышенный уровень ответственности банка в случае, если права клиента по распоряжению счетом будут нарушены.

Поэтому анализировать положения договора банковского счета следует на стадии его подготовки. Если же права клиента нарушены, то их защита производится в судебно-претензионном порядке в арбитражном суде по месту нахождения ответчика (если в договоре не предусмотрена иная подсудность).

комментарий специалиста

О. Шабанская, юрист компании «Гарант»:
«В целях поддержания стабильности банковской системы Российской Федерации принят Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ. В нем сказано, что при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков Банк России вправе не применять меры, предусмотренные статьей 74 Закона № 86-ФЗ (например, запрет осуществлять отдельные банковские операции или отзыв лицензии на ведение деятельности). Это возможно в случае участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка».

Обойдемся без суда

Помимо ответственности гражданско-правового характера, банк при нарушении интересов вкладчиков и кредиторов может быть подвергнут и другим мерам воздействия.

Статья 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон № 86-ФЗ) предусматривает, что главными целями Банка России является поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Необоснованное ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами является безусловным фактом нарушения закона и создает угрозу интересам клиентов, которые в свою очередь должен защищать Центральный банк.

Если указанные нарушения создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) кредитной организации, то Банк России вправе применить к данной кредитной организации широкий спектр мер (ст. 74 Закона № 86-ФЗ). В частности, он может наложить на кредитную организацию штраф, запретить осуществлять отдельные банковские операции или отозвать лицензию на ведение деятельности.

При этом законодательство прямо не оговаривает процедуру обращения клиента банка в Банк России для защиты нарушенных кредитной организацией прав. В то же время ничто не запрещает ему довести до сведения сотрудников Банка России информацию о своих нарушенных правах.

Следите за устойчивостью «своего банка»

Если ваш банк вдруг задерживает денежные средства или, что еще хуже, не выдает их, то следует тщательно оценить положение самого банка. Ведь если такие случаи приобретают массовый характер, то не исключено, что кредитная организация находится на грани банкротства.

Поэтому юридические лица, счета которых открыты в проблемных банках, являются наиболее незащищенной категорией кредиторов банка.

В свою очередь контрольную функцию за такими банками осуществляет и Центральный банк. Реализуется она в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 марта 2000 г. № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций».

Периодически информация о неблагонадежных кредитных организациях публикуется в печати или размещается в интернет-ресурсах.

Своевременно полученная информация может предупредить потерю денежных средств. Поэтому мониторинг банковской сферы следует проводить чаще, особенно если суммы потерь могут быть значительны.

комментарий специалиста

О. Шабанская, юрист компании «Гарант»:
«Наиболее важными нормативными актами, направленными на стабилизацию внутренней финансовой системы России, являются Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации”, Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ “О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года”, Федеральный закон от 8 ноября 2008 г. № 193-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2008 год и на плановый период 2009 и 2010 годов»”».

Государство нам поможет

В период кризисных явлений в экономике российское законодательство пополнилось рядом нормативно-правовых актов, направленных на предотвращение или скорейшее разрешение ситуаций, связанных с массовым нарушением прав кредиторов (вкладчиков) кредитных организаций.

Они предусматривают меры по санации проблемных банков, в том числе введение прямого управления такими банками временной администрацией, назначаемой Банком России или Агентством по страхованию вкладов. Не исключается также и прямая финансовая помощь государства.

Такие меры в первую очередь направлены на защиту интересов вкладчиков — физических лиц и применяются лишь к тем банкам, которые участвуют в программе страхования вкладов физических лиц — граждан.

Подводя итог, можно отметить: в условиях стабильной экономики банки довольно редко ограничивают права клиентов на распоряжение денежными средствами на счете. Это связано с тем, что банки дорожат своей репутацией как перед клиентами, так и перед надзорным органом — Банком России.

В то же время в период экономического кризиса, в условиях острого дефицита ликвидности и массовой паники, юридических мер по защите своих прав будет явно недостаточно, а возможности клиента — юридического лица взыскать оставшиеся на счетах обанкротившегося банка денежные средства весьма ограничены.

В этих условиях остается надеяться на проводимые государством реформы в банковской сфере, направленные на оздоровление слабых финансовых организаций и предотвращение процедуры их банкротства.

А должностным лицам организаций и индивидуальным предпринимателям следует внимательно изучить текущие договоры РКО, оценить устойчивость банков, в которых у них открыты счета, а при наличии сомнений — переводить денежные потоки в кредитные организации с более приемлемыми условиями обслуживания и обладающие большей финансовой устойчивостью.

Д. Храмов,
юрисконсульт «ФБК-Право»

Поправки в ГК РФ: новые виды вкладов и счетов, договор эскроу и особенности расчетов

С 1 июня действует обновленная редакция положений Гражданского кодекса, регулирующих финансовые сделки (согласно Федеральному закону от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ; далее – Закон № 212-ФЗ). О нововведениях, касающихся договоров займа, кредита и факторинга, портал ГАРАНТ.РУ писал ранее. Не менее существенной корректировке подверглись и нормы о банковских вкладах и счетах, а также о расчетах. Рассмотрим важнейшие изменения.

Банковские вклады и счета

Среди небольшого количества поправок, внесенных в положения о банковском вкладе, стоит выделить, в частности:

  • прямое указание на обязанность банка перечислить по просьбе вкладчика на указанный им счет суммы вклада и процентов вместо выдачи вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ);
  • отказ от сберегательных книжек и сертификатов на предъявителя – теперь и книжки, и сертификаты могут быть только именными;
  • разграничение сберегательного и депозитного сертификатов (ст. 844 ГК РФ). Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, в том числе ИП, при этом сумма вклада, внесение которой им подтверждается, подлежит страхованию. Владельцем же депозитного сертификата может быть только юридическое лицо. Важно, что сертификат любого вида может содержать указание на невозможность досрочного получения вклада по требованию. Статьей, определяющей требования к кредитным организациям, которые вправе выдавать сертификаты, порядок их выдачи и учета, дополнен Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее – закон о банковской деятельности; ст. 36.1).

Кроме того, в кодексе появились нормы о вкладах и счетах в драгоценных металлах (ст. 844.1, ст. 859.1 ГК РФ). Законодательство уже давно предусматривает возможность совершения банками операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов, для чего открываются обезличенные металлические счета (п. 7 ч. 1 ст. 5 закона о банковской деятельности, положение Банка России от 1 ноября 1996 г. № 50), но ГК РФ данные отношения не регулировались.

Установлено, что в договоре банковского счета в драгметаллах обязательно должно быть указано наименование металла и порядок расчета размера подлежащих выдаче средств, если его условиям допускается не возврат металла, а выплата эквивалентной его стоимости денежной суммы. Договор банковского вклада, помимо этого, должен устанавливать размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком. А вот обязанности указывать в договоре индивидуальные признаки драгметалла, такие как проба и масса, не предусмотрено. Не исключено, что определение его количественных характеристик и стоимостная оценка будут производиться по действующим правилам (инструкция Банка России от 30 ноября 2000 г. № 94-И «О порядке определения массы драгоценных металлов и драгоценных камней и исчисления их стоимости в Банке России и кредитных организациях»).

К отношениям, возникающим из договора банковского вклада и банковского счета в драгоценных металлах, применяются все нормы ГК РФ о вкладах и счетах соответственно, кроме правила об обеспечении возврата вклада путем его страхования (то есть п. 1 ст. 840 кодекса), и об этом гражданин должен быть уведомлен до заключения договора (п. 4 ст. 844.1, п. 3 ст. 859.1 ГК РФ).

Абсолютно новой является норма о совместных счетах (п. 5 ст. 845 ГК РФ), позволяющая заключать договор банковского счета с несколькими физическими лицами. Доли в праве на денежные средства, которые находятся на таком счете, определяются исходя из суммы, внесенной каждым из клиентов, если в договоре не предусмотрено условие о непропорциональности долей. Если же совместный счет открывают супруги, размещенные на нем средства относятся к их общей собственности, если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты уведомили банк. Таким образом, речь идет, по сути, об обычном банковском счете со множественностью лиц на стороне клиента, поэтому к совместным счетам применяются общие положения о банковском счете. Отслеживать поступающие на счет средства, чтобы понимать, в каких пределах каждый из владельцев вправе распоряжаться ими, на практике будет очень сложно, если только не перечислять их на специальные разделы счета, отметила в ходе круглого стола «Реформа гражданского законодательства: новеллы о договорах в сфере банковской и иной финансовой деятельности», проведенного компанией «Гарант» 1 июня, заведующая кафедрой банковского права МГЮА, профессор, д. ю. н. Людмила Ефимова. Будет ли это более удобным, чем открытие раздельных счетов, покажет практика.

Стоит отметить, что изначально проектом изменений в ГК РФ , из которого был выделен законопроект о финансовых сделках (на его основе принят закон № 212-ФЗ), предусматривалось введение совместного счета в качестве особого вида счетов. Предполагалось установить, что доли владельцев такого счета по общему правилу считаются равными, каждый из клиентов вправе осуществлять любые операции по счету, если договором не предусмотрено правило о распоряжении денежными средствами только по совместному указанию всех клиентов, а также определить порядок действий при наложении на счет ареста и расторжении договора. При этом никаких ограничений по субъектному составу вводить не планировалось, то есть и физические лица, и организации должны были получить право на открытие совместных счетов.

Не слишком подробно определены в итоге и особенности договоров банковского счета с использованием электронного средства платежа. Оговорена лишь принципиальная возможность открытия таких счетов и указано, что к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа применяются нормы ГК РФ о банковском счете, если иное не предусмотрено законодательством о национальной платежной системе (п. 3 ст. 846, п. 7 ст. 845 ГК РФ).

Важное изменение затронуло порядок распоряжения средствами на счете. Теперь поручение о списании денег может быть исполнено и при недостаточности средств на счете – если он включен в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на этих счетах достаточно средств для исполнения распоряжения клиента (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Указание на то, что счет входит в группу банковских счетов, должно содержаться в самом договоре.

Скорректированы также условия расторжения банком договора банковского счета в одностороннем порядке. Одним из оснований для отказа банка от исполнения договора, напомним, является отсутствие в течение определенного срока операций по счету клиента. По общему правилу этот срок составляет два года. Однако по новым правилам в договоре банковского счета с юридическим лицом или ИП может быть установлен иной срок, но не менее шести месяцев (п. 2 ст. 859 ГК РФ). При этом уведомить клиента о намерении расторгнуть договор банк может как в письменной форме, так и другими обозначенными в договоре способами. Следует иметь в виду, что банк может отказаться от права на расторжение договора в одностороннем порядке, и это тоже должно быть отражено в договоре.

Нормы, регулирующие отношения по договорам номинального счета (§ 2 гл. 45 ГК РФ), дополнены правилом о порядке замены владельца счета. В случае, когда им является опекун или попечитель бенефициара (лица, которому принадлежат размещенные на счете средства), прекращение обязанностей по опеке или попечительству влечет его замену лицом, назначенным в законном порядке новым опекуном или попечителем (п. 3 ст. 860.6 ГК РФ). Если же опека или попечительство прекращается в связи с связи с совершеннолетием подопечного, договор номинального счета тоже прекращается, а остаток средств выдается бенефициару (подопечному) или перечисляется на указанный им счет.

ОНЛАЙН-СЕМИНАР

Василий Витрянский,
заместитель председателя ВАС РФ в отставке, профессор, заслуженный юрист РФ, д. ю. н..

Статья 845 ГК РФ. Договор банковского счета

Новая редакция Ст. 845 ГК РФ

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Комментарий к Ст. 845 ГК РФ

1. Экономическая сущность данной конструкции достаточно проста: банк использует денежные средства клиента для их преумножения, а клиент одновременно и через этот банк распоряжается этими средствами. Банк оплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, а клиент вознаграждает банк за совершение поручаемых операций.

2. По юридической природе договор банковского счета:

Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. (также ст. 848 ГК РФ).

3. Контрольные (фискальные) функции несвойственны банку как коммерческой организации, однако законом такие обязанности могут быть вменены банку. Например, Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Другой комментарий к Ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Поэтому возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток. Этот договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Он заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428 и комментарий к ней). О публичности договора банковского счета см. п. 1 комментарий к ст. 846 ГК.

Сторонами договора банковского счета являются банк (небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (небанковская кредитная организация) — любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Клиент — любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

По договору банковского счета банк обязан своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. По договору банковского счета клиент обязан платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание и предоставлять денежное покрытие для осуществления расчетно-кассовых операций.

2. Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 45 ГК РФ, сфера действия которой ограничена. Она не распространяется на ряд счетов, принципы ведения которых идентичны банковским.

Во-первых, гл. 45 ГК распространяется только на денежные счета и не распространяется на счета, остаток которых составляют финансовые активы, отличные от денег. Во-вторых, редакция п. 1 комментируемой статьи указывает на специальный субъектный состав договора банковского счета. Отсюда следует вывод, что гл. 45 ГК распространяется только на те денежные счета, которые открыты на балансе банков или небанковских кредитных организаций. Следовательно, гл. 45 ГК не распространяется на денежные счета, которые ведутся организациями, не имеющими статуса банка или небанковской кредитной организации. Например, нормы ГК о договоре банковского счета не распространяются на бюджетные счета, открытые в едином учетном регистре Федерального казначейства (п. 1 ст. 254 БК РФ), поскольку оно не является кредитной организацией.

Вместе с тем гл. 45 ГК распространяется на некоторые виды бюджетных счетов, которые ведут кредитные организации:

1) на бюджетные счета федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и счета местных бюджетов. В соответствии с п. 2 ст. 155 БК РФ счета бюджетов могут быть открыты только в Банке России. Они могут открываться в кредитных организациях в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможности выполнения ими этих функций (п. 2 ст. 156 БК РФ);

2) на счета главных распорядителей, распорядителей и получателей средств федерального бюджета, распорядителей и получателей средств бюджетов других уровней, если указанные счета открыты не в казначействе, а в кредитных организациях. В этом случае их правовой режим должен определяться гл. 45 ГК и соответствующими нормами специального бюджетного законодательства. Указанная ситуация нередко складывается в отношении бюджетных счетов получателей средств местного бюджета в регионах, где не организовано казначейство.

3. Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета не затем, чтобы их хранить. Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов. Однако цель, которую преследует банк, привлекая чужие денежные средства, вступает в противоречие с целью, которую преследует клиент, открывая банковский счет: средства, помещенные на счет, должны быть всегда в распоряжении клиента, ибо их основная задача — служить денежным покрытием по расчетным сделкам. Законодательство предложило следующий выход из указанного выше конфликта интересов. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Поэтому выдача кредита за счет средств на счетах должна осуществляться в особом порядке. Если бы отношения по поводу остатка средств на счете можно было бы рассматривать как договор займа, то выдача кредита должна была бы сопровождаться уменьшением остатка средств на счете клиента. Между тем этого не происходит. Как известно, банк выдает кредиты за счет общих пассивов. Проще говоря, выдача кредита заемщику осуществляется за счет всех собранных банком денег обезличенно, без уменьшения остатков средств на счетах конкретных клиентов. Указанные средства в виде кредита переводятся на банковские счета заемщиков. В результате общее количество денег в обороте увеличивается на сумму выданных кредитов. Таким образом, при предоставлении кредита за счет средств, находящихся на счетах (в отличие от кредитования за счет срочных вкладов) происходит дополнительная эмиссия безналичных денег. Этот процесс называют депозитно-чековой эмиссией.

4. П. 3 комментируемой статьи запрещает банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать какие-либо иные ограничения. Это правило защищает право клиента на свободное и беспрепятственное пользование и распоряжение средствами, находящимися на банковском счете. Оно означает, во-первых, что банк не может указывать клиенту, на какие цели ему следует израсходовать имеющиеся на счете деньги, и во-вторых, не разрешает банку проверять соблюдение клиентом правил об их целевом использовании. Речь может идти, например, о целевом использовании бюджетных средств, уплате налогов и т.п. Банк даже не вправе запретить заемщику перечисление сумм зачисленного на счет кредита вопреки условиям кредитного договора. Термин «иные ограничения» является собирательным и объединяет все остальные случаи ограничения права клиента на свободное пользование и распоряжение денежными средствами. Любое исключение из правила п. 3 комментируемой статьи может быть основано только на законе (см., например, п. 10 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3418; ст. 22, 23 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; ст. 858 ГК РФ) или договоре банковского счета. Банк России не наделен правом устанавливать указанные ограничения (ч. 2 ст. 58 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029).

В качестве примера ограничения права клиента, основанного на договоре банковского счета, можно назвать широко применяемое условие о неснижаемом остатке средств. Это правило позволяет банку отказывать клиенту в совершении операций по счету, если это приведет к уменьшению суммы, согласованной в договоре как наименьшее значение остатка, который должен постоянно числиться на счете (неснижаемый остаток). Поскольку это условие связывает только стороны договора банковского счета (т.е. банк и клиента), оно не препятствует списанию средств со счета по требованиям, например, публичных органов, обладающих правом на бесспорное списание. Кроме того, банки могут включать в договоры банковского счета условия о своем праве отказать в совершении операции, например, при наличии обоснованных сомнений в ее санкционированном характере. Например, такая ситуация может сложиться при возникновении конфликта среди акционеров (иных участников) организации-клиента, который будет сопровождаться частой сменой руководителя организации, наличием сразу двух и более директоров, нескольких банковских карточек, оформленных одновременно или через короткие промежутки времени, получении банком нескольких взаимно противоречивых инструкций и т.п.

5. Корреспондентские счета открываются кредитными организациями для организации межбанковских расчетов в порядке, установленном частью III Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

6. П. 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 8 сентября 1997 г. N 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» (Вестник Банка России. 1997. N 59).

Небанковские кредитные организации не вправе открывать счета физических лиц. Правом на привлечение денежных средств физических лиц с открытием и ведением их счетов наделяются только те банки, которые соответствуют одновременно двум условиям: имеют соответствующую лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов (см. комментарий к ст. 835).

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Комментарий к Ст. 845 ГК РФ

1. Необходимо сразу отметить, что сфера действия гл. 45 ГК РФ ограниченна.

Во-первых, комментируемая глава распространяется только на «денежные» счета и не распространяется на счета, остаток которых составляют финансовые активы, отличные от денег. Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на счета депо. Их остаток составляют бездокументарные ценные бумаги, и они открываются на основании депозитарного договора (см. ст. 7 Закона о рынке ценных бумаг, положение «О порядке внесения изменений в реестр владельцев именных ценных бумаг и осуществления депозитарного учета в случаях выкупа акций акционерным обществом по требованию акционеров», утвержденное Приказом ФСФР России от 5 апреля 2007 г. N 07-39/пз-н). Кроме того, гл. 45 ГК РФ не распространяется на обезличенные металлические счета. Их остаток выражен в обезличенных драгоценных металлах, и эти счета открываются на основании договора обезличенного металлического счета (см. Инструкцию Банка России от 6 декабря 1996 г. N 52 «О порядке ведения и бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях» ).

———————————
Вестник Банка России. 1996. N 68.

Во-вторых, в сферу действия комментируемой главы могут быть включены только те договоры о расчетах, в которых банк является стороной, оказывающей услуги по осуществлению безналичных расчетов (см. п. 1 комментируемой статьи). Следовательно, гл. 45 ГК РФ распространяется на «денежные» счета, которые открыты на балансе банков или расчетных небанковских кредитных организаций (см. п. п. 1 и 4 комментируемой статьи).

Например, нормы ГК РФ о договоре банковского счета не распространяются на лицевые счета, открытые главным распорядителям, распорядителям и получателям средств федерального бюджета в органах Федерального казначейства (ст. 166.1 БК), поскольку это ведомство не является кредитной организацией.

В-третьих, комментируемая глава распространяется только на те договоры о расчетах, предметом которых является осуществление банком расчетных операций в следующих формах, урегулированных гл. 46 ГК РФ: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами.

Осуществление безналичных расчетов в иных формах является предметом других договоров. Например, расчеты чеками могут осуществляться на основании специального чекового договора (п. п. 7.13, 7.15 ч. I Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; далее — Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П). Аналогично гл. 45 ГК не может быть применена для регулирования отношений по договору о выдаче и об использовании банковской карты (Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П). По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи.

2. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Допустима ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Цель договора банковского счета заключается в осуществлении расчетных операций по поручению клиента.

Договор банковского счета заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине этот договор нередко признается в литературе возмездным. Кроме того, ст. ст. 851 и 852 ГК РФ обязывают стороны уплачивать друг другу вознаграждение за расчетное обслуживание и за остаток на счете. Представляется, однако, что такой вывод основан на ошибочном представлении о единстве содержания рассматриваемого договора. Поскольку договор банковского счета является разновидностью рамочного договора, в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета, но и некоторые общие условия будущих договоров. Соответственно, плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете — вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета. По указанной причине его следует считать безвозмездным.

Банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. В результате клиент вправе только присоединиться к документу, разработанному банком. У клиента отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор о выдаче и использовании банковской карты следует считать договором присоединения.

3. Сторонами договора банковского счета являются банк (иная небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (иная небанковская кредитная организация) — любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк РФ. Клиент — любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

4. Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. В отношении физических лиц, не достигших возраста 18 лет, рекомендуется поступать по-разному в зависимости от следующих обстоятельств. Лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского вклада и банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить только опекун. Лица, достигшие 14-летнего возраста, вправе самостоятельно без согласия попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК), поэтому при заключении таким несовершеннолетним договора банковского вклада согласия попечителя не требуется. Однако закон делает исключение только для вкладов, внесенных самими несовершеннолетними. В связи с этим для заключения договора банковского счета, а также для распоряжения вкладом, внесенным на имя несовершеннолетнего иным лицом (ст. ст. 841 и 842 ГК), должно применяться общее правило п. 1 ст. 26 ГК РФ. Следовательно, договор банковского счета может открываться только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет. На основании изложенного представляется не соответствующей законодательству практика некоторых банков, которые заключают с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет договоры банковского счета без согласия попечителей. Такая практика приобретает массовый характер, если такие счета открываются несовершеннолетним — учащимся различных учебных заведений для систематического зачисления причитающейся им стипендии.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).

5. Договор банковского счета, заключенный с гражданином-предпринимателем для обслуживания его предпринимательской деятельности, подчиняется специальному правовому режиму. При отсутствии специальных норм, регулирующих отношения по предпринимательским счетам физических лиц, к таким счетам применяются нормы, регулирующие отношения с юридическими лицами (ст. 23 ГК).

Договор банковского счета, заключенный с гражданином-потребителем либо с гражданином-предпринимателем, но для потребительских целей, регулируется гл. 45 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей. Так, в соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению.

6. Договор банковского счета является рамочным и содержит несколько групп условий:

— о предмете договора;

— об организации безналичных расчетов;

— общие условия расчетных операций.

Предметом договора банковского счета являются действия банка по осуществлению безналичных расчетов клиента в следующих формах: расчеты платежными поручениями, расчеты по инкассо и расчеты аккредитивами. Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в указанных формах. У него возникает общее право требовать от банка осуществления указанных безналичных расчетов по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.

Условия об организации безналичных расчетов могут включать, например:

— порядок ведения банковского счета и порядок предоставления выписок по счету;

— порядок оформления расчетных документов;

— порядок использования электронных средств связи при электронных расчетах;

— условия безопасности безналичных расчетов;

— общий срок действия договора;

— условие о банковской тайне;

— порядок расторжения договора банковского счета;

— условие об ответственности за нарушение договора банковского счета и т.п.

Общими условиями расчетных операций следует считать условия о стоимости расчетного обслуживания, о денежном покрытии по расчетным операциям, о сроке совершения расчетных операций, о банковской тайне, об ответственности за ненадлежащее совершение расчетных операций.

7. Банки используют средства клиентуры, в том числе числящиеся на банковских счетах, в качестве кредитных ресурсов, т.е. для предоставления в кредит лицам, нуждающимся в получении заемного капитала. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает два требования по использованию банками средств клиента: во-первых, такое использование может осуществляться без уменьшения общего количества денежных средств на банковском счете клиента и, во-вторых, без лишения клиента реальной возможности совершать по счету расчетные и кассовые операции.

Для того чтобы выполнить первое требование, банки выдают кредиты за счет общих пассивов без уменьшения остатков средств на счетах клиентуры. В результате таких операций возрастает общее количество денег, находящихся в обращении. Это явление получило в экономической литературе название «депозитно-чековая эмиссия».

С целью выполнить второе требование о сохранении права клиента на беспрепятственное использование средств, помещенных на банковский счет, кредитные организации вынуждены сохранять оптимальное количество денежных средств на своих корреспондентских счетах и в кассе. Только в этой ситуации клиент может беспрепятственно совершать переводы денежных средств и получать их наличными. Данное требование становится невыполнимым при появлении картотеки к корреспондентскому счету кредитной организации в Банке России.

8. В п. 3 комментируемой статьи содержатся две нормы. В соответствии с первой нормой банк по общему правилу лишен контрольных полномочий в отношении своего клиента — владельца счета. В момент принятия части второй ГК РФ данное правило должно было закрепить изменившееся положение банков в отношениях с клиентурой по сравнению с положением советских банков, которые осуществляли «контроль рублем» за выполнением клиентурой народно-хозяйственных планов.

Исключение из этого правила установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Законом о валютном регулировании. В соответствии с первым законом банки осуществляют обязательный контроль над операциями клиентуры с денежными средствами. В соответствии со вторым законом уполномоченные банки наделены правами агентов валютного контроля. Кроме того, до сих пор вопреки ст. 58 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России), запретившей требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, Банк России обязывает кредитные организации осуществлять контроль за кассовой дисциплиной их клиентуры.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

Наличие у кредитных организаций указанных публичных функций позволило некоторым исследователям высказать идею о комплексном характере договора банковского счета. Эта позиция представляется ошибочной, учитывая, что реализация банками указанных публичных функций выходит далеко за рамки договора банковского счета и осуществляется в форме самостоятельных публичных правоотношений. Правоотношения по договору банковского счета при этом остаются частноправовыми.

9. Вторая норма п. 3 комментируемой статьи запрещает банку устанавливать ограничения права клиента на свободное распоряжение денежными средствами, зачисленными на счет, и в том числе определять за клиента направления их расходования. Иное может быть установлено федеральным законом или договором банковского счета.

В качестве примера, когда ограничение права клиента на свободное распоряжение денежными средствами установлено федеральным законом, можно назвать норму ст. 858 ГК РФ. Такие ограничения установлены в форме ареста средств на счете и приостановления операций по счету.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены ограничение в виде неснижаемого остатка счета (см. п. 2 ст. 859 ГК), ограничение права банка отказать клиенту в совершении расчетной операции по счету при появлении сомнений в подлинности подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и т.п.

10. Пункт 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Небанковские кредитные организации не вправе открывать и вести счета физических лиц. Такое право принадлежит только тем банкам, которые имеют сберегательные лицензии.

Это интересно:

  • Можно ли встать на очередь на квартиру если нет прописки ЖИЛЬЕ ДЛЯ ГРАЖДАН БЕЗ РЕГИСТРАЦИИ Автор: Е. Диковская ЖИЛЬЕ ДЛЯ ГРАЖДАН БЕЗ РЕГИСТРАЦИИ Статьей 40 Конституции Российской Федерации предусмотрено право граждан на жилище, а малоимущим гражданам нуждающимся в жилище, оно […]
  • Договор на водопользование россия Login Form Природные ресурсы и охрана окружающей среды Государственный экологический надзор Нормативная правовая база · Водный кодекс РФ от 3 июня 2006 года № 74-ФЗ · Постановление Правительства РФ от 14 апреля 2007 года № […]
  • Трудовая книжка заполнить при увольнении Запись об увольнении в трудовой книжке 2018 Запись в трудовой книжке об увольнении по собственному желанию – это один из тех рабочих моментов, в которых наиболее важно соблюсти все требования закона и учесть нюансы. Ведь ошибка, […]
  • Оплата за обучение в автошколе материнским капиталом Можно ли оплатить обучение в автошколе за счет материнского капитала? Здравствуйте , можно ли оплатить обучение в автошколе за счет материнского капитала ?хочу потратить часть капитала на обучение старшей дочери ,но не знаю […]
  • Заявление в автошколу от родителей Условия обучения в автошколе Курс обучения состоит из 130 часов теоретических занятий и 56 часов практического вождения. Режим занятий по теории Вы выбираете по своему желанию: с 18.00 до 20.30 по вторникам и четвергам или с […]
  • Гк рф ст 1121 Статья 1114. Время открытия наследства 1. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об […]
  • Договор ссуды заключается только в форме Статья 689. Договор безвозмездного пользования 1. По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне […]
  • Декларация 3 ндфл 2014 возврат за учебу Получение налогового вычета за обучение: возврат подоходного налога Если за последние три года вы оплачивали обучение в вузе, автошколе, частном детском садике за себя или близкого родственника, то по закону имеете право […]